Debt is Slavery/Dug je Ropstvo (Michael Mihalik)

Ova knjiga ce biti zanimljiva vecini novih emigranata. Krediti i dugovanje su novi koncepti sa kojima se novopridosli emigranti susrecu, i mnogi upadaju u zamku potrosackog drustva. Ideja da mozemo „kupiti“ stvar iz prodavnice sada, a platiti kasnije, je veoma privlacna, jer posljedice toga nisu vidljive na prvi pogled.
Mihalikova knjiga se bavi konceptom duga i robovanja stvarima. Mihalik je ovu knjigu napisao po sopstvenom iskustvu (upao je u finansijske probleme kad je bio mladji, i trebale su mu godine da se oporavi od njih), i  u ovoj knjizi on dijeli sa citaocima svoja iskustva.

Deset lekcija naucenih iz knjige

1. Dug je ropstvo. Autor objasnjava razliku izmedju „secured“ i „unsecured“ kredita. „Secured credit“ je dug za koji imate materijalnu podlogu: kuca, automobil, itd. „Unsecured credit“ su kreditne kartice. On objasnjava da je dug kao ropstvo: radite zato sto jednostavno morate da radite za drugog.
2. Novac je vrijeme. Kada god kupite nesto, ne trosite samo novac na to – bukvalno trosite i svoje vrijeme na tu stvar. Novac predstavlja broj sati koje radite, i kada kupujete nesto sto vam ne treba, bukvalno i rasipate svoj zivot na to (a svi znamo da imamo samo ograniceno vrijeme na ovoj planeti).
3. Imovina je vrsta zatvora. Sto manje stvari posjedujete, bicete slobodniji. Npr. kada kupite novi auto, koliko se brinete da li ce ga neko udariti ili izgrebati na parkingu? Ili ako ste uzeli prevelik kredit za kucu, postajete totalno zavisni od vaseg posla na kome radite, zato sto morate da robujete otplati duga.
4. Ne dozvolite da vam marketing/reklame ispiraju mozak.
5. Novac ne moze kupiti srecu, ali vam moze kupiti slobodu.
6. Nemojte prodati svoju dusu za platu. Nemojte izabrati svoj posao samo zbog novca, vec radite nesto sto vas ispunjava, stov as cini srecnim, i gdje se mozete usavrsavati.
7. Ne kupujte stvari, vec investirajte. Kupujte stvari koje vam donose novac (nekretnine, stokovi, bondovi itd), a ne stvari na koje morate trositi dodatni novac na njihovo odrzavanje (skupa kola).
8. Trosite manje nego sto zaradjujete.
9. Ustedite bar 50% svoje plate. Ovo je veoma ambiciozan cilj, i Mihalik daje primjer mnogih emigranata koji dodju u Ameriku, rade slabo placene poslove, ali ipak ustede dosta i otvore svoje biznise. Nacin na koji ti emigranti mogu da ustede je zato sto se ne upadaju u dugovanja kao vecina Amerikanaca (iako to zahtjeva dosta odricanja, ali na kraju se isplati, zato sto mogu da kontrolisu svoju finansijsku sudbinu).
10. Uspostavite kontrolu nad svojim novcem. Mihalik ovde objasnjava kako da eliminisete dug, smanjite troskove i napravite finansijski plan za svoju buducnost.

Da li otplatiti dug ili je bolje investirati novac umjesto toga?

Ako ste dobili neki neocekivani novac (bonus na poslu, dobitak na lutriji i sl.), zapitacete se sta uraditi sa tim novcem? Da li otplatiti kredite ili je bolje investirati taj novac u nesto?

Ako imate kreditne kartice ili zajmove sa dvocifrenom kamatnom stopom (10% i navise), onda je odluka jednostavna: vise vam se isplati da otplatite dug. Na taj nacin dobijate zagarantovan povrat novca sa dvocifrenim procentom (ne placate ogromnu kamatu). Veoma je tesko naci „zagarantovanu“ investiciju od iznad 10% povrata na ulog. Ne zaboravite da se na svaki dobit od investicije placa porez. Ako ste u tax bracket-u od 28%, onda za svakih 1% dobijate nazad samo 0.72% cistog povrata na porez.

Medjutim, neki krediti su „dobri“ krediti. Npr. moj studentski kredit ima godisnju kamatu od 2.8%. Ovo je bio najbolji kredit koji sam ikad uzeo u zivotu, jer mi se vratio desetorostruko do sada. Na njega placam minimalnu ratu, posto je kamata manja nego stopa inflacije.

Najveci kredit koji se uzima je kredit za kucu. Kamate su sada oko 6% pa navise, a sigurno ce i rasti zbog nedavnih potresa u mortgage industriji. Ako ste kupili prije nekoliko godina, kamata je bila oko 4.5%.

Ako zelite da izracunate da li vam se isplati otplatiti kredit ili uloziti novac u nesto drugo, mozete se igrati sa brojevima na ovom sajtu: http://www.consumercredit.com/debt-invest.htm

Da li imate budžet?

Ako se na kraju mjeseca uvijek pitate gdje je otisla vecina plate i na to pitanje ne znate odgovor, onda vam preporucujem da zapocnete voditi racuna o kucnom budzetu.

Osnovno o budzetu

• Treba znati koliko zaradjujete mjesecno
• Treba znati na sta trosite novac
• Razdvojite neophodne troskove od onih troskova koje vam nisu nuzni
• Izracunajte razliku: ZARADJENO – POTROSENO. Ako vam na kraju mjeseca ostaje manje od 10% zaradjenog, onda je situacija veoma ozbiljna, i morate smanjiti troskove drasticno.
• Posljednji korak je da napravite budzet kojeg se mozete pridrzavati, tj. da uskladite mjesecne troskove sa mjesecnom zaradom. Pokusajte da smanjite troskove tako da vam na kraju mjeseca ostane bar 30% od zaradjenog – tada ste u odlicnoj formi.

Veoma detaljan i pregledna budzet lista moze se skinuti sa ACCC-evog websajta. Imaju PDF verziju, ali i EXCEL verziju ovog dokumenta.

Ako imate neki svoj sistem vodjenja budzeta, podijelite sa nama.

Moje iskustvo sa kupovinom automobila (2/2)

Ovo je moje iskustvo sa kupovinom novog automobila koje sam kupio prosle sedmice. U drugom dijelu cu podijeliti sa vama kako sam se odlucio kako sam pregovarao cijenu automobila i kako sam prodao svoj stari automobil.
Pregovaranje

Pregovaranje moze biti najstresniji dio kupovine novih kola, ali zapamtite: Vi imate novac i vi drzite sve karte u vasim rukama. Ako diler nece/ne moze da vam da razumnu cijenu, uvijek postoji drugi dealership, i drugi automobil. Nikad ne donosite odluku na licu mjesta, prespavajte na odluci! Shvatite pregovaranje kao igru u kojoj vi vodite glavnu rijec, uzivajte u cenkanju, i nemojte se stiditi da trazite nizu cijenu. Ako diler moze da precijeni kola, mozete i vi da ih potcenite, niko se nece uvrijediti.

Cijena automobila koji mi je diler ponudio je bila razumna u samom startu (iako vecina dilera ima prenaduvane cijene). Prije nego sto sam i otisao kod dilera, izmjenjao sam par emailova sa njom, i rekao joj da je „cijena preko mog budzeta“ i kulturno je upitao „da li moze da uradi nesto u vezi toga?“. Ona je rekla da ce vidjeti sta moze da uradi, i da dodjem da probam kola.
Spustila je cijenu za $1,000 u samom startu.

Nakon probne voznje, rekao sam joj da je „moj budzet za kola otprilike $3,000 niza nego sto je ta cijena“. Ona je otisla kod menadzera sa tom ponudom, ali nazalost, rekla je da ne moze nize da ide.

Ja sam rekao da mi treba vremena da razmislim i da je to vise nego sto sam spreman da potrosim trenutno, i otisao sam kuci. Iako su mi se ta kola veoma svidjela, nisam htio da donesem odluku na licu mjesta. Kada sam otisao kuci, otisao sam na onlajn forum, i ostavio poruku sa cijenom kola i opcijama, i pitao druge vlasnike istog automobila koliko su oni platili za ta kola. U roku od par sati imao sam desetak odgovora, i vecina ljudi je rekla da je to solidna cijena za taj automobil.

Nakon toga sam odlucio sam da kupim ta kola, ali sam odlucio da jos jednom pokusam da snizim cijenu. Sljedeci dan sam joj napisao email „da bi mi bilo zao da ne zavrsimo transakciju iako je razlika u cijeni relativno mala, i da bi me napravila veoma srecnim kupcem koji bi je preporucio svim mojim prijateljima, ako bi smo se nasli u sredini te razlike“. Sat vremena nakon toga me je zvala sa „dobrim vijestima“. Spustila je cijenu dodatnih $500, i zaklela je sa da zaista ne moze nista vise da uradi u vezi toga. Pristao sam na tu cijenu.

Registracija, Porez, Osiguranje…

Dealership u kome sam kupio automobil se pobrinuo za registraciju kola, i cak su nazvali moju osiguravajucu kompaniju da prenesu kola na moje ime nakon sto sam im platio. Porez se placa zajedno sa cijenom automobila.

Moj savjet je da dobro procitate sta potpisujete, i da ponovo prekontrolisete cijenu automobila na racunu. Meni se desilo da je „finance department“ napravio „gresku“ i napisali su originalnu cijenu automobila prvobitno na racunu. Prije nego sto sam i dosao tamo, izracunao sam koliko ce otprilike sve to kostati. Kada mi je njihov finansijski menadzer rekao da napisem cek na vise od $1,500 nego sto sam ocekivao, znao sam da nesto nije u redu. Medjutim, odmah je ispravio gresku.

Prodaja starog automobila

Imao sam srecu da je jedan moj prijatelj trazio da kupi polovna kola, i bas je trazio da kupi model koji sam ja imao. Dogovorio sam se sa njim u vezi cijene, on je odvezao moja kola do mehanicara na provjeru. Nakon sto je mehanicar rekao da je sve u redu sa kolima, otisli smo do AAA i zavrsili smo transfer za 10 minuta. Ja kao prodavac nisam morao nista da platim. Sve sto je trebalo je „title“ (dokaz o vlasnistvu) i vozacka dozvola. Njemu je trebalo: vozacka dozvola, kartica od osiguranja, i cek da plati porez i prenos automobila.

Moj savjet je da se raspitate kod prijatelja, poznanika i kolega na poslu da li neko zeli da kupi vas automobil. Ustedicete bar par hiljada ako prodate nekom direktno, nego da uradite „trade in“ kod dilera.

Ne zaboravite da nazovete staro osiguranje isti dan kada prodate svoj stari automobil.

Moje iskustvo sa kupovinom automobila (1/2)

Ovo je moje iskustvo sa kupovinom novog automobila koje sam kupio prosle sedmice. U prvom dijelu cu podijeliti sa vama kako sam se odlucio koji automobil da izaberem, kako sam izracunao fer cijenu automobila, i kako sam obezbjedio finansiranje.

Potraga i odluka
Aktivno sam trazio automobil otprilike mjesec dana. Dvoumio sam se izmedju dva razlicita proizvodjaca, zovimo ih A i B. Jedan izbor je bio SUV od proizvodjaca A. Drugi izbor je bio sedan (auto sa 4 vrata) od proizvodjaca B).
Otisao sam na http://www.edmunds.com i pogledao sta misle vlasnici vozila od oba proizvodjaca. Po onome sto sam procitao, izgledalo je da je mi sedan vise odgovara (bolja garancija, bolja potrosnja goriva, bolje odrzava vrijednost, itd.). Odlucio sam se za 2006-o godiste, dakle polovno, ali jos relativno novo.
Finansije

Pokusajte da finansiranje zavrsite sto ranije. Ako uzmete finansiranje preko dilera, vasa kamata ce biti mnogo veca nego ako odete na LendingTree.com ili slicne web sajtove. Najbolja ponuda koju sam ja dobio je 6.35% godisnja kamata za automobil proizveden 2007 godine od Capital One, i mislim da je to minimum kamata koja se trenutno moze dobiti. Za starije polovne automobile kamata ide i preko 10%!

Medjutim, odlucio sam se za drugi nacin finansiranja kredita, koji ne savjetujem nikome ako u isto vrijeme spremate kupovinu kuce ili neku drugu veliku kupovinu na kredit. Uzeo sam kreditnu karticu na 0% na godinu dana, i uzeo 2/3 na nju od ukupne cijene automobila (jednu trecinu ce pokriti novac koji cu dobiti prodajom mog starog automobila).

Postupak je sljedeci:
1) Otvorio sam novu American Express karticu sa 0% kamatom na „balance transfers“ na godinu dana.
2) Dobio sam u posti cekove od moje kreditne kartice koju vec imam godinama. Napisao sam sebi cek i polozio ga na svoj cekovni racun. Kamata na taj novac bi bila 8%.
3) Odmah sutradan sam prebacio sav taj balans na American Express karticu, tako da ce narednih godinu dana kamata biti 0%.
4) Moj plan je da svakog mjeseca placam duplu ratu koliku bih placao da sam uzeo kredit sa kamatom od 6.35%. Nakon 11 mjeseci, vidjecu da li imam jos ponuda za „0% interest balance transfers“. Ako ne dobijem takvu ponudu, otplaticu razliku kesom.
Kako odrediti fer cijenu
Takodje, na http://www.edmunds.com sam nasao i „True Market Value“ i koliko je „invoice price“ automobila. Takodje, mozete otici na http://www.kbb.com za dodatne vrijednosti automobila (mada mislim da je edmunds.com mnogo bolji). Jedno od glavnih pravila kada pregovarate za cijenu novog automobila je da dodate oko $1,000 na invoice price (plus cijena svih dodatnih opcija), i to je fer cijena koju platite dileru. MSRP cijena je pocetna cijena od koje diler pregovara, medjutim, nikada nemojte platiti tu cijenu. Dakle formula je jednostavna (za novi automobil):

Vasa Cijena = „Invoice Price“ + $1,000 + dodatne opcije

Ja sam htio da kupim 2006.-o godiste, medjutim diler je imao taj isti model koji je 2007. godiste sa 5,000 milja (demo automobil). Izracunao sam da bih tom kupovinom ustedio bar $5,000 dolara u poredjenju sa sasvim novim istim automobilom (sa istim opcijama).

Posto je boja bila ta koju sam trazio, i imao je sve opcije koje sam htio, odlucio sam da zapocnem pregovore o cijeni.

(Nastavice se….)