Višestruki izvori zarade

Ja sam veliki zagovornik ideje da svako treba da ima vise izvora zarade pored svog stalnog posla. Ovo je nacin da se diversifikuje rizik, tako da ne zavisimo samo od jednog poslodavca, i u slucaju gubitka posla i dalje imamo prihode. Kao sto kazu ovde: Ne treba stavljati sva jaja u jednu korpu! Idealno, najveci dio vasih prihoda bi trebalo da bude pasivna zarada (novac koji zaradite bez rada ili je potrebno minimalno vrijeme da se zaradi).

Moji prihodi su ovako raspodjeljeni:
plata – 66%
prihodi od moje softverske kompanije – 24%
pasivna zarada (investicije, kamata, itd)  – 10%

Cilj mi je da za iducu godinu podignem sveukupne prihode za 20%, a da pasivni prihodi cine bar 15% od sveukupne zarade. Idealno, plata bi cinila samo 50% od moje zarade.

Bilo bi zanimljivo cuti sta ostali emigranti koji citaju ovaj blog misle o ovom pitanju, i na koji nacin divesifikuju svoju zaradu.

Pasivni prihodi

U nekoliko clanaka na ovom blogu pomenuto je da „bogati ljudi ne rade za novac, vec njihov novac radi za njih“.

Pasivan prihod je zarada koja je ostvarena od strane investicije, a ne radom i ulozenim vremenom. Pasivnom zaradom se podrazumijeva i nesto u sta je ulozen trud i vrijeme na pocetku, ali kasnije dobijamo zaradu od toga uz minimalan trud (npr. pisac knjige dobija zaradu od svake prodate knjige dugo vremena nakon sto je knjiga napisana).

Primjeri pasivne zarade:
- zarada od iznajmljivanja nekretnine
- autorski honorar/naknada za licencu od napisanih knjiga, muzike, softvera, itd.
- investicije u stok market
- kamata na ulozeni novac (money market account, certificate of deposit, savings account…)

Ja sam zagovornik ideje da svako treba da ima vise izvora zarade pored svog stalnog posla. Naravno, svi imamo samo 24 sata u jednom danu, a pored toga, svi bismo radije proveli vrijeme sa porodicom i prijateljima nego radeci. Stoga, sto vise izvora pasivne zarade, to nam ostaje vise vremena za druge stvari.

Moji pasivni izvori zarade dolaze od stok marketa, MMA-a, autorskih honorara od software-a i web sajtova. Moji pasivni prihodi cine oko 10% od mojih ukupnih primanja ove godine. Cilj mi je da procenat pasivne zarade podignem na 15% sljedece godine. (NAPOMENA: Ovaj sajt mi NE donosi nikakvu zaradu, pisem cisto da bih podijelio svoja iskustva sa ostalim emigrantima).

Tajne Milionerskog Uma/Secrets of the Millionaire Mind (T. Harv Eker)

Ovo je zanimljiva knjiga koja proucava razlike izmedju bogatih i siromasnih ljudi. Knjiga ne daje nikakav praktican savjet, vec samo predstavlja Ekerovo subjektivno misljenje o razlici izmedju nacina razmisljanja bogatih i siromasnih. Vazna napomena je da je definicija „bogatih i siromasnih“ mnogo obimnija od materijalno bogatih i siromasnih. Bogat je onaj koji ima potencijal da postane materijalno bogat.

Eker misli da mi svi nosimo u sebi nesto poput „finansijskog plana gradnje“ („financial blueprint“), i nasa finansijska buducnost je oblikovana interakcijama sa porodicom, prijateljima, dnevnim desavanjima oko nas itd.

Po Ekeru, postoji 17 osnovnih razlika izmedju finansijskog plana gradnje bogatih i siromasnih:

1. Bogati vjeruju da sami kontrolisu svoju sudbinu. Sudbina kontrolise siromasne.
2. Bogati se „igraju“ novcem/finansijama da pobijede u toj igri. Siromasni se „igraju“ novcem/finansijama da ne izgube.
3. Bogati ljudi su 100% posveceni tome da postanu bogati. Siromasni ljudi samo zele da su bogati.
4. Bogati ljudi stvaraju velike planove. Siromasni ljudi misle o malim planovima.
5. Bogati ljudi se koncentrisu na prilike/sanse kako da se ostvari korist u svakoj situaciji. Siromasni ljudi su skoncentrisani na prepreke.
6. Bogati ljudi se dive i uce se na iskustvima drugih bogatih ljudi. Siromasni su ljubomorni i preziru bogate ljude.
7. Bogati se druze sa uspjesnim i pozitivnim ljudima. Siromasni se druze sa nuespjesnim i negativnim ljudima.
8. Bogati su dobri u samo-reklamiranju.
9. Bogati ljudi su veci od svojih problema.
10. Bogati ljudi znaju kako da slusaju druge i kako da prihvate nove ideje. Siromasni tesko prihvataju tudji savjet.
11. Bogatasi zele da budu nagradjeni/placeni za svoj trud na osnovu rezultata. Siromasni zele da budu nagradjeni/placeni za svoj trud na osnovu vremena koje provedu na poslu.
12. Bogati ljudi uvijek misle da je vise rijesenja prihvatljivo. Siromasni razmisljaju na „ili jedno, ili drugo“ nacin.
13. Bogati su fokusirani da podignu vrijednost svog domacinstva („networth“). Siromasni samo zele da podignu svoju zaradu na poslu.
14. Bogati znaju da dobro barataju svojim novcem.
15. Bogatasi ulazu svoj novac da radi za njih. Siromasni rade za svoj novac.
16. Bogatasi stupaju u akciju zbog straha od nepoznatog. Siromasni su paralisani ovim strahom, i ne pokrecu se na akciju.
17. Bogati uvijek uce i razvijaju se kao osobe. Siromasni ljudi misle da sve vec znaju.

Status mog 401K računa u septembru

U proslom mjesecum, citav portfolio je porastao za 1.78 %. Ovo ukljucuje i stok kompanije za koju radim, koji je malo opao u septembru (ali, poklonu se u zube ne gleda, dobijam 100% „matching“ do 6% plate od strane kompanije).

Medjutim, ostali „mutual funds“ su dali odlican povrat na ulozenu investiciju, sto mozemo vidjeti iz sljedecih procenata:

DODGE & COX STOCK       +3.34 %
VANGUARD INST INDEX FUND PLUS   +4.66 %
CRM MID CAP VALUE   +4.38 %
AMERICAN EUROPACIFIC GROWTH R5    +7.88 %
Kompanija za koju radim  -1.69 %

Zanima me kakva su iskustva sa 401K planom kod ostalih imigranata? Ostavite komentar i podijelite sa ostalima vase procente :)

Prednosti i mane slabog dolara

Svi se dobro sjecamo 90-tih kada je dinar gubio vrijednost bukvalno svake sekunde. To je rezultiralo u jednoj od najvecih inflacija u istoriji svijeta. Ova novcanica sa 11 nula je podsjetnik na ta vremena:

„Federal reserves“ je smanjio rate za 0.5% prije nekoliko dana. Sta to znaci za dolar? Prvi efekat je bio da je stok market zbog te vijesti skocio 3% u jednom danu. Medjutim, kao kontra efekat, i barel nafte je otisao preko $80. Dakle, situacija nije crno-bijela, vec cemo se susresti i sa dobrim i losim.

Losa strana slabog dolara 

• Smanjenje federalne rate uvijek oslabi dolar u odnosu na druge valute. Jedan evro je 1.41 dolara u vrijeme kad ovo pisem. Ovo automatski znaci veca cijena uvozne robe u Ameriku u dolarima (npr. nafta).
• Turizam van Amerike postaje dosta skuplji za americke gradjane.
• Investicije van USA postaju dosta skuplje za americke ulagace

Dobra strana slabog dolara

• Roba iz USA je jeftinija i zbog toga atraktivnija za izvoz u druge zemlje, i to smanjuje trgovinski deficit.
• Amerika postaje jeftinija za turizam turistima van Amerike.
• Amerika postaje privlacna inostranim ulagacima, a to pospjesuje ekonomiju i stvara nova radna mjesta.

Kako profitirati u ovoj situaciji

Kao sto vidimo, postoje i dobre i lose strane dolara. Moje misljenje je da ne treba zuriti sa ulaganjem dolara u kupovinu evra i da ce se odnos dolar/evro vratiti na oko 1.3 kao sto je bio pocetkom godine. Ulaganje u zlato je spekulativno, i to prepustam onima koji znaju da mesetare tim stvarima (mada na duge staze zlato prati stopu inflacije).

Strucnjaci predlazu ulaganje u americke kompanije koje posluju van amerike i americke kompanije koje proizvode i preradjuju sirovine.

10 praktičnih savjeta novodošlim emigirantima

Deset savjeta koji su mi pali na pamet koje bih volio da sam i sam znao kad sam dosao u USA:

 1) Otvorite besplatan cekovni racun sa jednom od najvecih banki u vasem gradu. Moj savjet je da ne izaberete manje banke, zbog toga sto nikad ne znate kada vam moze zatrebati gotovina, a provizija na uzimanje novca sa ATM masine koja ne pripada vasoj banci je $2.50+.

2) Umjesto stednog racuna, otvorite „Money Market Account“ sa istom bankom u koji imate cekovni racun. Ne ulazite novac u „savings account“, kamata je mizerna oko 0.5%. MMA kamata je danas oko 4%. Nista spektakularno, ali bolje nego nista. Ne uzimajte CD (Certificate of Deposit), zato sto u tom slucaju novac nije odmah pristupacan za povlacenje sa racuna.

3) Napravite budzet. Izracunajte koliko novca vam je potrebno mjesecno za osnovne stvari: kirija, struja, kablovska tv, internet, hrana itd.

4) Uporedite vas budzet sa vasom platom. Pokusajte da, bar u pocetku, smanjite troskove, tako da vam ostane bar 20% od plate na kraju mjeseca. Stavite taj novac na vas  „Money Market Account“.

5) Vjezbajte jezik, i pricajte sto vise mozete sa Amerikancima. Gledajte „talk shows“, ne zbog sadrzaja, vec zbog toga sto se tu tecno prica engleski jezik. Ono sto nas uce u skolama se prilicno razlikuje od onoga kako ljudi pricaju ovde.

6) Pokusajte naci stan blizu autobuske stanice. Pokusajte naci stan blizu posla, ili posao blizu stana.

7) Gradite kreditnu istoriju od prvog dana. Bez obzira Zapocnite tako sto cete otvoriti kreditnu karticu u prodavnicima poput: Sams Club, Best Buy, Circuit City itd….Ne zaboravite da otplatite citavu svotu cim dobijete racun.

8) Citajte knjige sa prakticnim savjetima. Ako cete procitati samo jednu knjigu ove godine, neka to bude “How to Win Friends and Influence People” / “Kako steci prijatelje i uticati na ljude” – Dale Carnegie

9) Upoznajte se sa sto vise ljudi. Nikad ne znate kada vam neko moze postati dobar prijatelj, pomoci u trazenju posla, stana, ili dati koristan savjet. Otidjite do lokalnog srpsko-americkog kluba bar jednom, i malo se promuvajte okolo. Ako se bavite nekim sportom, nadjite lokalne „pick up games“….

10) Kupite kompjuter i pretplatite se na internet vezu. Ako ne mozete priustiti kablovsku vezu, uzmite DSL, koji kosta 15ak dolara mjesecno. Vecina stvari, od trazenja stana, posla itd, se odvija na internetu. Naravno, obilazite cesto ovaj sajt za sva dodatna pitanja :)

Linkovi za 6 knjiga koje svaki emigrant treba da pročita

U junu sam napisao clanak o sest knjiga koje svaki emigrant treba da procita. Od tada sam napisao recenziju svih sest knjiga spomenutih u tom clanku, tako da mislim da ce biti korisno ako postavim ponovo taj clanak sa linkovima sa detaljnijim opisom tih knjiga.

1) „How to Win Friends and Influence People“ / „Kako steci prijatelje i uticati na ljude“ – Dale Carnegie
 
Ova knjiga je jedna od onih knjiga sa potencijalom da promijeni vas zivot. Knjiga je puna prakticnih savjeta (i anegdota) kako efektivno komunicirati sa ljudima, i kako razresiti svaki konflikt u korist obe strane. Knjiga je napisana 30-tih godina proslog vijeka, ali savjet koji cete naci u njoj je van-vremenski. Ako odlucite da procitate samo jednu knjigu ove godine (ili citavog zivota), ovo je ta knjiga. Savjet koji postoji u njoj se moze primjeniti na intervju-e za posao, biznis, bilo kakvo pregovaranje, porodicne odnose….ova kniga me je toliko impresionirala, da cu uskoro da napisem poduzi, detaljan opis knjige.

2) „How to Stop Worrying and Start Living“ / „Kako prestati brinuti i zapoceti zivjeti“ - Dale Carnegie

Ovo je jos jedna od Dale Carnegie-vih knjiga, i napisana je u istom stilu kao i prva knjiga, samo sto se bavi „stres menadzmentom“. Gomila prakticnih savjeta kako se izboriti protiv stresa.

3) „Rich Dad, Poor Dad“ / „Bogati Otac, Siromasni Otac“ -  Robert Kiyosaki

Ovo je veoma kontroverzna knjiga, posto mnogi ljudi smatraju da je Kiyoski veliki spletkaros. Medjutim, ova knjiga je odlicno motivaciono sredstvo, ako se zanemare Kiyosaki-jevi pokusaji da vam proda jos svojih stvari i da vas uclani u MLM program. Kiyosaki je veoma ubjedljiv kad prica o tome kako svako treba da bude sam svoj sef, jer niko se nije obogatio radeci za drugog. Zanimljiva knjiga i zasluzuje detaljniji opis.

4) „The Richest Man in Babylon“ / „Najbogatiji covjek u Babilonu“ – George S. Clason

Ova knjiga je napisana pocetkom proslog vijeka, i koristi parabole iz doba Babilona da objasni neke osnovne finansijske mudrosti/pravila. Savjet je jednostavan, ali odlican. Knjiga je veoma sazeta i zadovoljstvo je citati.

5) „The Automatic Millionaire“ / „Automatski Milioner“ – David Bach

Knjiga daje veoma jednostavan savjet kako postati milioner vozeci se na „cruise control“-u. Savjet je ukratko da svako treba da maksimizuje svoja 401K ulaganja (zato sto je odlozen porez), i da bude vlasnik kuce u kojoj zivi. David Bach je izmislio tzv. „latte factor“, to je ideja da umjesto da potrosite $5 dnevno na kafu u Starbucks-u, da je bolje uloziti tih $5 dolara u vas 401K plan. Onda daje jednostavne racunice i grafikone u kojima pokazuje koliko novca se moze akumulirati na duze staze, ako bismo se mogli odreci tako male stvari kao sto je kafa od $5 dnevno.

6) „The Millionaire Next Door“/ „Komsija milioner“ – Thomas Stanley and William Danko

Ova knjiga proucava „prvu generaciju milionera“, tj. milionere koji su zaradili svoj novac sopstvenim radom i biznisom, a nisu ga stekli nasljedjem. Njegov glavni zakljucak je bio da svi ti ljudi zive „ispod svojih mogucnosti“: ne voze besna kola, ne zive u ogromnim vilama, ne trose hiljade dolara na odjecu. Zanimljiva knjiga, koja naglasava da su se ovi ljudi morali mnogo toga odreci da postanu bogati, jer im nista nije palo sa nebesa, tako da razumiju vrijednost zaradjenog novca.

Prednost ulaganja neoporezovanog novca

Jedna od prednosti investiranja u 401K je to sto vas novac moze da raste neoporezivan, sve dok ne odlucite da povucete novac sa svog racuna. Ilustriracu taj primjer sa ovom jednostavnom racunicom za dva razlicita slucaja: 1) Novac je ulozen nakon sto je porez skinut, i 2) Novac je ulozen neoporezovan. U oba slucaja, pretpostavicemo da je ulozeno $10,000 na 20 godina i da je prosjecan povrat na investiciju 10%, i da je poreska stopa 25%.

Novac je ulozen nakon sto je oporezovan

Nakon skinutog poreza, pocetnih $10,000 postaje $7,500. Ako ulozimo ovih $7,500 na 20 godina uz povrat od 10%, imacemo $50,456 na kraju dvadesete godine. Ako odlucimo da povucemo taj novac, platicemo 25% poreza na zaradu od $42,956 (koje smo dobili ovom formulom: $50,456-$7,500), i ta svota je $10,739. Dakle, na kraju cemo ostati sa $39,716 cistog novca poslije poreza.

Novac je ulozen prije nego sto je oporezovan

Ako ulozimo ovih $10,000 na 20 godina uz povrat od 10%, imacemo $67,275 na kraju dvadesete godine. Porez se placa na citavu svotu, i na kraju ostajemo sa $50,456 cistog novca poslije poreza.

Zakljucak

Kao sto vidimo, mala razlika od $2,500 u pocetnom ulogu je na kraju rezultirala u razlici od $50,456 – $39,716= $10,740 cistog novca nakon sto je porez placen! Uradite iste kalkulacije za vece svote novca, i onda snaga neoporezivanog rasta investicije postaje jos ociglednija. Nadam se da ce vas ovo ubijediti da zapocnete da odvajate novac u vas 401K account, ako to do sada niste radili.

Sveukupna kompenzacija na poslu

Kada razmisljamo o poslu i kompenzaciji koju primamo za nas rad, najcesce se koncentrisemo samo na cek koji primimo na kraju mjeseca, i zaboravimo na sve naizgled nevidljive beneficije, kao sto su: odmor, penzija, 401K, zdravstveno osiguranje itd. Kada pregovarate za nadoknadu za novi posao, treba uzeti u obzir i ove stvari, a ne samo „salary“.

Evo kako je moja ukupna nadoknada za rad raspodjeljena. 

• Plata - 81% od ukupne nadoknade
• Zdravstveno i zivotno osiguranje – 4% od ukupne nadoknade
• 401K – 5% od ukupne zarade (dobijam 6% employer’s matching od moje godisnje plate)
• Penzioni plan – 4% od ukupne nadoknade
• Social Security & Medicare Benefits – 6% od ukupne nadoknade

Kao sto vidimo, vrijednost beneficija koje mi daje moj poslodavac su dodatnih 25% od vrijednosti moje plate. Pored mog stalnog posla, imam i svoju malu kompaniju za razvoj softvera. Posto u ovom slucaju sam moram da vodim papirologiju, shvatio sam pravi znacaj ovih „nevidljivih“ beneficija, o kojima i ne razmisljamo kada radimo za nekog drugog, vec smo navikli da nam ih poslodavac obezbjedi, kao da te beneficije nista i ne kostaju. Pisacu uskoro vise o mojim iskustvima sa prednostima i manama osnivanja svoje kompanije.

How to Stop Worrying and Start Living / Kako prestati brinuti i započeti živjeti (Dale Carnegie)

Ovo je druga Carnegie-jeva knjiga o kojoj je pisano na ovom sajtu, i napisana je u istom stilu kao i „Kako steci prijatelje i uticati na ljude“.  Ova knjiga se bavi stres menadzmentom, i daje gomilu prakticnih savjeta kako prevazici brigu i kako uzivati vise u zivotu. Izdvojicu samo neke od savjeta iz knjige.

Osnovne cinjenice o brizi. Ljudi uglavnom brinu o stvarima koje su izvan njihove kontrole, ili koje se mogu desiti u dalekoj buducnosti. Carnegie savjetuje da zamislimo koji je najgori moguci ishod, i da ga prihvatimo kao cinjenicno stanje. Tako, da ako se i najgore desi, mentalno smo pripremljeni na to.

Budite proaktivni u izbjegavanju najgoreg. Ako znamo da odgovorimo na ova cetiri pitanja, onda se mozemo i adekvatno suociti sa problemom: Sta je problem sa kojim se suocavamo? Sta je uzrok tog problema? Koja su moguca rjesenja? Koje je najbolje rjesenje?

Ispunite svoje vrijeme necim drugim osim brige. Nadjite neki hobi, koncentrisite se na posao, radite bilo sta konstruktivno. Koncentrisite se na sadasnjost i na buducnost, a ne na proslost.

Ne razmisljajte o svojim neprijateljima. Mislite o ljudima koji vam se svidjaju i koji su pozitivan uticaj na vas. 

Ne razmisljajte o nezahvalnosti drugih ljudi i budite zahvalni za sve dobro sto vam se desava u zivotu.

Budite originalni i uvijek se koncentrisite na pozitivne stvari koje se desavaju u vasem zivotu.

Dva nacina na koji se mozete izboriti sa kritikom od strane drugih. Ako je kritika totalno neopravdana, shvatite to kao kompliment – osoba koja vas neopravdano kritikuje je ljubomorna na vas uspjeh. Ako je kritika opravdana i ispoljena na konstruktivan nacin, budite zahvalni toj osobi, jer ta osoba zeli da vam pomogne.