Месечне архиве: мај 2007

Šta je to 401K plan i da li se isplati učestvovati u njemu?

Da sam bio malo pametniji, i da nisam ignorisao 401K plan koji mi je ponudjen od prve kompanije za koju sam radio nakon zavrsenog fakulteta, do sada bih mogao imati preko $20,000 vise na mom 401K racunu.

Ne moze se dovoljno naglasiti: Ako vasa kompanija nudi „matching 401K plan“ (tj. oni dodaju u vas 401K plan koliko vi izdvajate), ne razmisljajte dvaput, odmah se registrujte za ucesce.

Evo nekoliko pitanja na koja bih volio da sam znao odgovor na mom prvom poslu.

Sta je to 401K?
401K plan je jedan od nacina na koji mozete pocnete da stedite za „stare dane“. Kada ucestvujete u 401K planu, odredjen procenat vase plate se odvaja (prije nego sto se uzme porez od plate) i kompanija kupuje „mutual funds“ na vase ime. Vi imate izbor koje „mutual funds“ da izaberete za vas plan, i obicno mozete promijeniti taj izbor bilo kada.
Sta je to „mutual fund“?
„Mutual fund“ je nista drugo nego diversifikovani stok portfolio (jedan „mutual fund“ se sastoji od mnogih stokova pojedinacnih kompanija), koji se aktivno nadgleda od strane fond menadzera. Istorijski gledano, mutual funds na duge staze zaradjuju 8%-10% godisnje (nekad vise nekad manje, ali ovo je prosjek u zadnjih 30ak godina).
Sta znaci postati „vested“?
Najcesce je potrebno raditi odredjeni broj godina za istu kompaniju da bi kompanijin doprinos vasem 401K planu postao „vested“. Postati „vested“ znaci da je kompanijin doprinos sada potpuno vas. Npr, biti „100% vested za 3 godine“ znaci da 100% kompanijinog doprinosa u vasem 401K planu postati vase za 3 godine. Sve ovo jednostavno znaci da kompanija daje njihov doprinos od prvog dana, ali novac ne postaje zvanicno vas sve dok ne postanete „vested“.

Koje su prednosti 401K plana?
1) Vasa investicija raste neoporezovana. Novac koji izdvajate na kupovinu 401K stokova je prije nego sto se uzme porez na zaradu. Porez se ne placa na novac iz vaseg 401K plana sve dok ne odlucite da povucete novac iz plana. Uskoro cu postaviti clanak koji pokazuje jednostavnu racunicu koliko razlike pravi to da je novac neoporezovan.
2) Novac koji dodaje vasa kompanija (company’s matching contribution) je u principu poklonjen novac! Najcesce kompanije dodaju jos 50%-100% za svaki dolara koji vi izdvojite od vase plate. Npr. vecina kompanija za koje sam ja radio dodavale su 100% (dolar na svaki dolar koji sam ja izdvojio). Limit kompanijinog doprinosa je bio do 6% moje plate. Inace, zakonski maksimum koji mozete godisnje izdvojiti od vase plate na ime 401K plana je bio $15,000 za 2006-u godinu. Doprinos koji vam kompanija dodaje se ne uracaunava u ovaj limit.
3) Dobijate „interes na interes“. Kamata koju zaradite (povrat od 10% godisnje), je re-investirana, i novac zaradjen kamatom zapocinje da zaradjuje kamatu. Mala zanimljivost: Ako je povrat 10% na pocetni iznos, treba 7 godina da se udupla ta svota.
Koje su mane 401K plana?
1) Vas novac je „zaledjen“ sve dok ne napunite 59.5 godina zivota. Novac se moze podici ranije, medjutim placa se kazna (10%), a i porez na taj novac se mora odmah platiti cim povucete novac iz plana.
2) Mnoge kompanije zahtjevaju nekoliko godina sluzbe da njihova kontribucija postane „vested“, tj. da njihova kontribucija postane potpuno vasa. Novac koji vi izdvajate od vase plate je i dalje vas, ovo se samo odnosi na kontribuciju koja vasa kompanija dodaje. Jos jedna napomena: Kad promijenite posao, imate pravo da prenesete sav novac u vasem 401K planu kod stare kompanije u 401K plan kod nove kompanije, bez ikakve kazne.

Da li vrijedi ulagati u 401K?
Apsolutno, da! 401K je jedan vid primorane stednje, posto se novac ne moze tek tako olako vaditi sa vaseg 401K racuna. „Company matching“ je povrat na investiciju od 50%-100% u samom startu. Novac je neoporezovan, tako da vas to moze pomjeriti u nizi „tax bracket“ na kraju godine (bolje za vas, manje takse). I na kraju, „kamata na kamatu“ ce uduplati vas novac na 401K racunu svakih 7 godina.

5 коментара

Објављено под Finansije

Šta su to „Tax brackets“ i kako utiču na vašu platu

Da li ste znali da 1% najbogatijih poreznih obveznika u USA placa udio od 36.9% novca skupljenog na ime federalnog poreza, iako su zaradili samo 9.1% od ukupnog dohotka u USA? Iz tog podatka je ocigledno da svi ne placamo istu poresku stopu: sto vise zaradjujes, procentualno placas i vise poreza na dohodak (bar u teoriji). To se zove „progresivna poreska stopa“ u americkom poreskom zakonu. 

Cesto cujemo da je neko u „25% tax bracket“ ili u „15% tax bracket“ za federalni porez. To je cesto pogresno protumaceno da se placa 25% federalnog poreza od cjelokupne zarade.

Pogledajmo prvo ovu tabelu koja pokazuje poresku stopu  (tj. „tax brackets“) za single/neozenjene osobe za 2006:

  • 0%:  od $0-$5,150 (sva zarada ispod $5,150 je „tax free“!)
  • 10%: od $5,151 do $12,700
  • 15%: od $12,701 do $35,800
  • 25%: od $35,801 do $79,350
  • 28%: od $79,351 do $154,800
  • 33%: od $159,951 do $341,700
  • 35%: $341,701 i preko

Pogledajmo sta ovo znaci na konkretnom primjeru. Recimo da je osoba (single/neozenjena) zaradila $50,000 u 2006-oj godini. Koliko poreza ce ta osoba platiti na ime federalnog poreza? Kao sto vidimo ta osoba je u „25% tax bracket“. Ali to ne znaci da ce ta osoba platiti $12,500 (i.e. 25% od $50,000).

Po ovoj tabeli gore, izvescemo sljedecu racunicu:
Na prvih $5,150 porez je $0.
Na sljedecih $7,550 (do kojih smo dosli formulom: $12,700-$5,150) ce platiti 10%, tj $755.
Na sljedecih $23,100 (do kojih smo dosli formulom: $35,800-$12,700) ce platiti 15%, tj.$3,465.
Na preostalih $14,200 (do kojih smo dosli formulom: $50,000-$35,800) ce platiti 25%, tj. $3,550.
Dakle, ukupno $3,550+$3,465+$755 = $7,770 ili 15.54% poreza na zaradu od $50,000 (iako je u „25% tax bracket“-u).

Ako zelite da vidite „tax brackets“ za ostale kategorije poreznih obveznika (ozenjene, udovce sa porodicom itd), pogledajte na IRS-ovom websajtu i uradite slicnu racunicu.

Оставите коментар

Објављено под Porez/Tax

Kako se plaća porez u USA

Dobili ste prvu platu, i drzite prvi cek u ruci. Iznos na njemu je pomalo razocaravajuci, oko 1/3 ceka je otislo na razne poreze….U kratkim crtama, objasnicu na koje nam stvari odlazi ogromna porcija plate.

Federal Income Tax – ovo je najveci dio poreza. U zavisnosti koliko zaradjujete (tzv. „tax bracket“) , platicete od 10%-35% na ime „federal income tax“. Sljedeci clanak koji cu napisati ce objasniti „tax brackets“ u USA.

State Income Tax – ovaj porez ne postoji u nekim od americkih drzava (Aljaska, Florida, Nevada, Juzna Dakota, Teksas, Vasington, Vajoming). Npr, u Pensilvaniji je „state income tax“ 3%. Detaljna lista za sve drzave se moze naci ovde: http://www.taxadmin.org/fta/rate/ind_inc.html

City/Local Tax – ovo je gradski porez. U nekim gradovima je 0%, dok je u nekim gradovima veoma visok. Npr, u Filadelfiji je 6%.

Social Security tax/FICA – ovaj porez je fiksan u svim drzavama, i na njega odlazi 6.2% vase plate. Takodje, vas poslodavac (kompanija za koju radite) placa dodatnih 6.2% drzavi na vase ime. Dobra vijest je da se ovaj porez placa samo na prvih $94,200 od vase plate, sve sto zaradite preko toga je oslobodjeno ovog poreza.

Medicare tax – 1.45% vase plate odlazi za Medicare, i ne postoji plafon kao za Social Security tax. Vas poslodavac placa dodatnih 1.45% drzavi na vase ime. Ova taksa se koristi da se finansira Medicare program koji placa zdravstveno osiguranje za starije ljude i invalide.

Kao sto vidite, veliki dio vaseg novca ide na placanje poreza. Srecom, postoji nesto sto se zove „itemized deductions“ koje se mogu iskoristiti na kraju poreske godine da se dio ovog novca povrati u vas dzep. O tome vise u jednom od iducih clanaka.

Оставите коментар

Објављено под Porez/Tax

Dobrodošli!

Svi mi radimo. Neki rade vise i teze, neki manje i lakse, ali svi mi zelimo da dobijemo maksimalni povrat za nase ulozeno vrijeme.

Svrha ovog bloga je da obrazuje nove emigrante u USA o finansijskim opcijama koje imaju na raspolaganju da uloze/sacuvaju svoj tesko steceni novac.

Velikoj vecini novopridoslih su nepoznati sljedeci termini: 401K, income tax: standard deduction vs. itemized deduction, IRA, stocks, Certificate of Deposits, money market….. Ovaj sajt ce pokusati da na nepristrasan nacin objasni ove pojmove.

Оставите коментар

Објављено под Razno