Месечне архиве: јул 2007

Komšija Milioner / The Millionaire Next Door (Thomas J. Stanley, William D. Danko)

Knjiga „Komšija Milioner“ je nastala kao rezultat visegodisnjeg istrazivanja navika prve generacije milionera (ljudi koji su to postali sopstvenim radom). Ovo iskljucuje muzicare, sportiste i one koji su postali milioneri nasledstvom.
Knjiga i upozorava da mnogi ljudi koji zaradjuju milione dolara nisu u stvari „milioneri“, posto sve sto zarade to i potrose. Ti ljudi zive u „kuci od karata“, posto ako bi se sutra desilo nesto nepredvidivo i oni bi izgubili svoj posao, ne bi mogli da odrze isti standard zivota.

Bogati ljudi u Americi nisu rasipnici, iako zaradjuju dosta. To ne znaci da su skrti, naprotiv, oni su spremni da plate za kvalitetne proizvode i usluge, ali nisu spremni da rasipaju novac na ono sto im ne treba.

Evo zanimljive statistike iz knjige:

  • 80% americkih milionera su „prva generacija bogatih“, tj. obogatili su se zahvaljujuci svom radu, a ne nasljedstvu
  • 20% americkih milionera je u penziji
  • 50% americkih milionera ima svoj biznis

Postoji 6 osnovnih karakteristika koji svi milioneri koji su ucestvovali u istrazivanju dijele:

1. Ovi milioneri zive ispod svojih mogucnosti. Oni ne zive rasipnicki zivot, vec zive skromno. Ne pate od toga da pokazu ostatku svijeta da su bogati (tj. imidz im nije vazan). Ali, zajednicko im je svima da ne zale da plate za kvalitetne stvari.

2. Milioneri svoje vrijeme, energiju i novac trose na ono sto ce im pomoci da jos vise izgrade svoje bogatstvo. Milioneri imaju budzet, i planiraju svoje investicije (npr. radije nego da planiraju/istrazuju kupovinu skupog automobila, vecina njih to vrijeme potrosi na razvoj biznisa, ili istrazivanje stok marketa).

3. Ovi milioneri vjeruju da je finansijska nezavisnost vaznija od ispoljavanja drustvenog statusa/imidza. Najzanimljivije je da milioneri ne voze luksuzna kola. Npr. Honda i Toyota su najcesci izbor vozila za milionere, i najcesce ih voze dugo vremena.Takodje, vecina milionera na zivi u milionskim vilama, vec u kucama srednje vrijednosti.

4. Vecina ovih milionera nije primala nikakvu finansijsku pomoc od svojih roditelja (dok su bili mladji). Sto su vise novca dobijali dok su bili mladji od svojih roditelja, manje bogatstva su akumulirali kada su odrasli, i obrnuto: sto su imali manje finansijske pomoci od svojih roditelja, novac je imao vecu vrijednost za njih i manje su se rasipali.

5. Odrasla djeca milionera su finansijski nezavisna od svojih roditelja. Ovo je najcesce zato sto milioneri zele da njihova djeca dobiju dobro obrazovanje i postanu doktori, advokati itd. Takodje, milioneri najcesce uce svoju djecu vrijednosti zaradjenog novca od malena.

6. Milioneri su izabrali dobro zanimanje. Npr. ako ste samo-zaposleni (self-employed), vase sanse da postanete milioner su cetiri puta vece nego ako radite za nekog drugog. Iznenadjujuce je da vecina ovih milionera nema prestizna zanimanja, tj. nisu svi doktori i advokati. Neki su vodoinstaleri, neki su prodavci, neki su elektricari, a neki su zubari. Uglavnom, 80% novih milionera ima svoj biznis.

2 коментара

Објављено под Knjige

Kako izračunati neto-vrednost vaseg domaćinstva

Neto-vrednost („Net Worth“) je jedan od najboljih pokazatelja u kakvom ste finansijskom stanju. Formula je veoma jednostavna:
 

Neto Vrednost = Imovina Koju Posjedujete – Svi Vasi Dugovi

Evo nekoliko prakticnih savjeta kako primjeniti ovu formulu.

1. Imovina Koju Posjedujete.

Vrijednost nekih od stvari na listi je subjektivna, moj savjet je da budete sto realniji.

Likvidna imovina:

  • Gotovina
  • Novac na cekovnom racunu
  • Novac na stednom racunu
  • Novac ulozen u Certificate of Deposits
  • Novac ulozen u Money Market Account
  • Ostalo

Stvari u vasem vlasnistvu

  • Automobili
  • Namjestaj
  • Ostalo

Investicije

  • 401K
  • Stokovi
  • Bondovi
  • Ostalo

Nekretnine

  • Kuca/stan u kojoj zivite
  • Kuca/stan koju ste kupili kao investiciju
  • Ostalo

 2. Svi Vasi Dugovi

Kratkorocni dugovi

  • Kreditne Kartice
  • Kredit za namjestaj
  • Racuni za doktora, zubara itd.
  • Ostalo

Dugorocni dugovi

  • Krediti za nekretnine (mortgage)
  • Home equity credit
  • Krediti za automobile
  • Studentski krediti
  • Ostalo

Sada vam ostaje da uzmete papir i olovku u ruke, saberete i oduzemete, i vidite sa kojim brojem cete izaci na kraju. Prosjecna imovinska vrijednost americke porodice u 2006.-oj je bila $93,100. Ovo je vjerovatno najvise zahvaljujuci nekretninama u vlasnistvu.

Ako zelite da se uporedite sa drugim ljudima koji su u vasoj grupi po primanjima ili godinama, mozete otici na ovaj website: http://www.networthiq.com/

Оставите коментар

Објављено под Finansije

Najbogatiji čovjek u Vavilonu/ The Richest Man in Babylon, George S. Clason

„Najbogatiji čovek u Vavilonu“ je napisana 1926. godine, i bavi se  univerzalnim finansijskim mudrostima. Knjiga je kolekcija kratkih prica u kojima se radnja odvija u vremenima drevnog Vavilona (koji je svojevremeno bio najbogatiji grad na svijetu). Ova knjiga je uticala na 99% knjiga koje se bave finansijskim savjetovanjem.

Od mnogih prakticnih savjeta u knjizi, izdvojicu poglavlje sa nazivom „7 savjeta kako udebljati Vas novcanik“.

1) Stednja. Odvojite 10% za stednju od svake plate, i to prije nego sto platite nekome drugom bilo sta. Ovaj savjet je jedan od temelja knjige „Automatski Milioner“, o kojoj se vec pisalo na ovom sajtu, clanak mozete naci OVDE.

2) Kontrolisite svoje troskove. Sto vise zaradjujemo, vise i trosimo. I u principu nikad ne mozemo zaraditi toliko koliko mozemo potrositi. Dakle, potreban je odredjeni nivo samo-kontrole. I o ovome se pisalo na ovom sajtu u clanku koji se bavi inflacijom nacina zivljenja. Glavni savjet iz ove price je da je potrebno znati razdvojiti neophodne stvari od nepotrebnih stvari.

3) Vas novac treba da radi za vas. Nije dovoljno samo raditi za novac, idealno, vas novac treba da zaradjuje novac u vidu kamate. Novac treba da vam pristize bez obzira da li imate posao ili ne.

4) Ulazite novac pametno i zastitite ga od gubitka. Savjet je da se svakoj investiciji treba pristupiti oprezno, i imati dovoljno informacija da bi se mogla donijeti pametna odluka. Ne treba nasjedati na raznorazne trikove u kojima ste obecani astronomski povrat na ulog novca. Sve sto zvuci previse dobro da bude istinito, vjerovatno i nije istina.

5) Nekretnina u kojoj stanujete treba da bude i vasa investicija. Niko se nije obogatio ako je placao kiriju drugom do kraja svog zivota. I ovo je jedan od osnovnih koncepta u „Automatskom Milioneru“.

6) Osigurajte sebi finansijsku sigurnost za losa vremena. Niko ne zna sta buducnost donosi (gubitak posla, zdravstveni problemi, itd), tako da se treba finansijski osigurati za teska vremena (sebe i svoju porodicu). Npr. zivotno osiguranje, 401K itd….

7) Povecajte svoj potencijal za zaradu. Ovo je moj omiljeni savjet. Clanson predlaze da se ulaze u obrazovanje, da se stekne dobro iskustvo, i jednostavno da svako radi na svom samo-pouzdanju i da budemo najbolja moguca verzija sebe. Sve ostalo ce doci samo po sebi (ukljucujuci i vise novca). „Sto smo mudriji, vise mozemo zaraditi“.

Ovu knjigu svima najtoplije preporucujem.

16 коментара

Објављено под Knjige

Kako poboljšati kreditni rejting („FICO credit score“)

Mislim da bi svako trebao da bar jednom godisnje sazna svoj kreditni rejting (FICO credit score), tako da ne bi bilo neprijatnih iznenadjenja ako planirate da kupite kucu na kredit (ili neku drugu veliku kupovinu na kredit). Svako ima pravo da jednom godisnje besplatno dobije svoj kreditni izvjestaj („credit report“) od strane tri najvece kompanije koje skupljaju ove podatke.
To mozete uraditi na http://www.freecreditreport.com.

Evo sta sve utice na ukupan broja poena procentualno:
35% – Placanje racuna na vrijeme.
30% – Procenat iskoristenog kredita (tj.  odnos sveukupne svote koje dugujete naspram sveukupnog limita kojim raspolazete)
15% – Duzina kreditne istorije.
10% – Novi zajmovi (sto vise ovih imate u zadnja 3 mjeseca, to gore).
10% – Vrsta kredita koji koristite (kreditne kartice, kredit za kucu, za automobil itd – sve se razlicito boduje).

Tri najlakse stvari koje mozete uraditi da poboljsate svoj kreditni rejting:

1) Sve racune platite na vrijeme. Najveci negativni uticaj na vas kreditni rejting imaju neplaceni racuni.

2) Platite najvisu svotu na ime kreditnih kartica koje imaju najveci procentualni balans. Recimo da imate dvije kreditne kartice: A) prva sa limitom od $10,000, i dugujete $2,500 na njoj, i B) druga sa limitom od $5,000 i dugujete takodje $2,500 na njoj. Za vas kreditni rejting je mnogo bolje da stavite vise novca na ime kartice B. Naime, rejting poeni se gube ako ste vec iskoristili preko 30% od vaseg limita (za svaku karticu pojedinacno).

3) Nemojte otkazivati kreditne kartice. Ovo nije intuitivno, ali sto je manji procenat iskoristenog sveukupnog limita kojim raspolazete, to je vas rejting bolji. Npr. recimo da imate 2 kartice: A) prva sa limitom od $5,000, i dugujete $2,500 na njoj, i B) druga takodje sa limitom od $5,000, ali na njoj nista ne dugujete. U ovom slucaju ste iskoristili 25% od limita od $10,000 (sto i nije los broj). Medjutim, ako otkazete karticu B), u tom slucaju ste iskoristili 50% od vaseg ukupnog limita kojim raspolazete (od $5,000).

4) Ako planirate da uzmete veci zajam, npr. kredit za kucu, nemojte otvarati nove kreditne kartice u prethodna 3 mjeseca.

Оставите коментар

Објављено под Finansije

Kako izgraditi kreditnu istoriju

Jedna od stvari od kojih zavisi vasa buducnost na ovom kontinentu je vasa „kreditna istorija“ koja se bazira na vasem „FICO rejting“ (tzv. „FICO credit score“). Sto je taj rejting veci, to je vas kreditni status bolji i imate mogucnost da dobijete kredit pod povoljnijim uslovima (manja kamata, vise novca). Ako je vas FICO rejting veci od 760, tada ste u najboljoj mogucoj kategoriji. Novopridosli imigranti se susrecu sa zacaranim krugom: niko nece da vam da kredit, jer nemate kreditnu istoriju, a sa druge strane nemate kreditnu istoriju zato sto vam niko ne da kredit! Medjutim, postoji rjesenje i za to, samo treba biti strpljiv.

 1) Placajte sve racune na vrijeme. U ovo spadaju racuni za kiriju, telefon, struju, gas, kablovsku televiziju itd.

 2) Otvorite cekovni racun i stedni racun.

3) Kreditne kartice iz prodavnica. Ovo su kreditne kartice izdate od prodavnica kao sto su: Sears, Best Buy, Walmart, Target itd. Kamata na ove kreditne kartice je ogromna, ali ako platite citav racun u periodu od 30 dana, necete platiti kamatu. Savjet je jednostavan: izvadite karticu u prodavnici, platite racun sa njom, i odmah ga otplatite cim dobijete racun u posti.

4) „Osigurana“ kreditna kartica („secured credit card“). Da biste dobili ovu karticu, obicno morate da ulozite svoj novac u Certificate of Deposit (CD) ili na stedni racun te banke. Zauzvrat, oni vam izdaju kreditnu karticu sa istim iznosom. Zvuci paradoksalno da morate da date $500 da dobijete $500 od njih, ali ako nemate drugi izbor, ovo je dobar nacin da pocnete. Listu banki koje vam mogu pomoci mozete naci OVDE.

5) Izvadite svoj besplatni kreditni izvjestaj („credit card report“). Uradite sve predlozeno, i budite strpljivi godinu dana, i onda trazite da vidite svoj kreditni izvjestaj. Ovo mozete uraditi besplatno jednom godisnje onlajn na http://www.freecreditreport.com.

 Sve u svemu, prva godina vaseg zivota u stranoj zemlji ce biti najveci izazov. Medjutim, sa malo strpljenja, izgradicete dobar kreditni rejting, i nakon toga, moci cete dobiti povoljan kredit za kola i kucu.

Оставите коментар

Објављено под Finansije

Nepisana pravila koja ce poboljšati vase finansijsko stanje

Evo nekih osnovnih pravila koje ce poboljsati vase finansijsko stanje.

Odvojite 10% od svake plate za stednju. Uradite ovo cak i ako vec ulazete u 401K. Na pocetku ce biti malo teze da se naviknete da imate manje novca na cekovnom racunu nego obicno, ali je lako izvodljivo, posto vecina banki kod kojih imate cekovni racun nudi i „savings account“. Ako imate „direct deposit“ za platu, automatski odvojite 10% od plate da ide na stedni racun.

Stambeni troskovi ne bi trebali biti veci od 30% vasih primanja (poslije poreza). Ovo se odnosi i na rentu i na „mortgage“. Ako vam pola plate ide na troskove stanovanja, to je najbolji pokazatelj da zivite iznad vasih realnih finansijkih mogucnosti.

Kad kupujete kucu, cijena kuce ne bi trebala biti vise od 2.5 vasih godisnjih primanja. Npr. ako zaradjujete $50,000 godisnje, mozete priustiti kucu od $125,000.
Troskovi prevoza ne bi trebali biti vise od 15% vasih primanja. Ovo ukljucuje sve kredite na kola, benzin, odrzavanje automobila, osiguranje, prevoz na posao, parking, putarine itd.
Novac koji mjesecno placate na ime raznih kredita ne treba da predje vise od 30% vasih mjesecnih dugova.

Izdvojite malo vise novca za dodatno zivotno osiguranje. Ovo je pogotovo vazno ako imate porodicu.

Pokusajte da ustedite dovoljno novca da mozete da prezivite bar 6 mjeseci ako izgubite posao. Ovo ce vam dati dodatnu sigurnost i dovoljno vremena da se snadjete u slucaju otkaza ili nepredvidjenih okolnosti.

2 коментара

Објављено под Finansije

Status mog 401K plana (prvih 6 mjeseci ove godine)

Moja preporuka svim novim imigrantima je da ulazu novac u 401K, pogotovo ako poslodavac daje svoj doprinos na svaki vas ulozeni dolar.

Moj 401K plan je u prvih 6 mjeseci ove godine zaradio 5.90% povrat. Ako bi moj portfolio ostvario istu zaradu za sljedecih 6 mjeseci, povrat na sveukupnu vrijednost bi bio 11.80%, sto je po meni i vise nego solidno (ne treba biti pohlepan). (Napomena: 5.90% za 6 mjeseci je mnogo bolja investicija nego novac koji imam u Money Market Account-u koji zaradjuje kamatu od 5.36%).

Stvaran povrat mog 401K-a je mnogo veci, posto kompanija za koju radim doprinosi dolar za svaki dolar koji ja ulozim (do 6% vrijednosti plate). Tako da moj 401K u samom startu zaradi 100%.

Evo ukratko kako je moja 401K investicija raspodeljena:
Mutual Fund                                                   Povrat
DODGE & COX STOCK                                     10.18%
VANGUARD INST INDEX FUND PLUS         1.87 %
CRM MID CAP VALUE                                     15.08 %
AMERICAN EUROPACIFIC GROWTH         11.61 %
Stok kompanije za koju radim                            0.87 %

Оставите коментар

Објављено под Finansije

Da li kupiti automobil za gotovinu ili na kredit?

Da li je isplativije kupiti automobil za gotovinu ili na kredit, ako automobil kosta $20,000 i godisnja kamata na kredit je 7%?

Ako kupite na kredit od 5 godina, samo u prvoj godini cete platiti oko $1,290 kamate. U drugoj godini cete platiti $1,040.06, itd. Ukupno $3,761.44 kamate na 5 godina. Tako da vas taj automobil od $20,000 na kraju izadje skoro $24,000. Kao sto vidimo, cijena kola 20% skuplje nego sto se na prvi pogled cini. Mozete se igrati sa brojevima i vidjeti detalje amortizacije na ovom sajtu . Naravno, u ovo nisu ukljuceni razni troskovi koje morate platiti banci da vam odobri kredit („origination fee“ koja moze biti i nekoliko stotina dolara).

Ako kupite automobil za gotovinu, gubite mogucnost da ulozite taj novac negdje drugo, za eventualno veci dobitak nego sto je kamata od 7% koju biste platili na kredit (tzv. „opportunity cost„).  Medjutim, cak i da imate „sigurnu“ investiciju od recimo 10%, poslije placenog poreza na dobit, izadjete skoro na istom. Ja bih radije otplatio dug sa kamatom od 7%, nego ulozio taj novac za investiciju od 10% (jer niko vam ne garantuje tako visok povrat na ulog. Ali, vas dug ce sigurno imati fiksnu kamatu).

2 коментара

Објављено под Finansije