Архиве категорија: Finansije

Top 5 razloga zasto volim kreditne kartice

Volim da placam sve moguce racune kreditnom karticom. To cinim iz nekoliko razloga:

1) Ne moram da nosim sitnis po dzepovima. Koliko cesto vam se desi da dobijete kusur od 90 i nesto centi, i onda taj sitnis mora da vam zvecka po dzepovima citav dan?

2) Automatski vodim dokumentaciju o tome na sta trosim novac. Imam Bank Of America karticu, i najbolja stvar na njihovom sajtu je sto mozete da vidite koliko procentualno trosite na hranu, prevoz, zabavu, itd…Ovo vam daje ideju na koje stvari trosite previse novca.

3) Jednostavnost i brzina placanja u prodavnici. Koliko cesto vam se desilo da osoba u prodavnici ispred vas placa racun cekom i koliko vas to iritira?

4) Dodatna sigurnost. U slucaju ukradene kartice, ili, ne daj Boze, ako vas neko opljacka, lako je okrenuti broj i otkazati karticu, a da ne snosite odgovornost za novac potrosen od strane kriminalca. Ako vam je ukradena gotovina, najcesce i nikad vise ne vidite taj novac.

5) „Cash awards“ iliti poeni. Kreditna kartica koju ja koristim mi vrati 1% od potrosenog iznosa. Taj 1% dobijem u kesu, tako da se godisnje sigurno nagomila bar $300. Takodje, taj novac mogu da iskoristim za avio kartu (sto je jos bolji „deal“), npr, avionska karta do evrope je 50,000 poena, sto mogu da skupim za nesto manje od 18 mjeseci.

Naravno, svakog mjeseca otplatim citav racun na kreditnoj kartici, inace ove prednosti ne bi imale mnogo smisla.

1 коментар

Објављено под Finansije

20 razloga zbog kojih niste bogati

Nedavno sam procitao dobar clanak na Yahoo-u o „20 razloga zbog kojih niste bogati“:

1) Vazno vam je sta komsije misle o vama.
2) Nestrpljivi ste.
3) Imate lose (finansijske) navike.
4) Nemate jasno definisan cilj.
5) Niste pripremljeni/obrazovani.
6) Pokusavate da zaradite novac preko noci.
7) Oslanjate se previse na druge da barataju vasim novcem.
8) Ulazete u stvari u koje ne razumijete.
9) Previse ste plasljivi da ulozite novac.
10) Ignorisite svoje finansije.
11) Vazno vam je kako vasa kola izgledaju.
12) Osjecate se kao da „zasluzujete“ bogatstvo, iako niste ulozili nikakav trud da dodjete do njega.
13) Ulaganja vam nisu dovoljno diversifikovana.
14) Poceli ste previse kasno.
15) Ne bavite se onim sto uzivate da radite.
16) Ne volite da ucite nove stvari.
17) Kupujete stvari koje vam ne trebaju.
18) Ne razumijete vrijednost stvari (tezite da kupujete najskuplje stvari, cak iako ce i jeftinija stvar isto tako dobro da vam posluzi)
19) Vasa kuca je prevelika.
20) Cesto ne iskoristavate prilike koje vam se pruzaju

Koje je vase misljenje o ovome?

1 коментар

Објављено под Finansije

Prednosti „dollar cost averaging“-a

„Dollar cost averaging“ je tehnika investiranja. Kada izdvajamo novac u 401K racun sa svake plate, to je „dollar cost averaging“ – investiramo manje sume kroz duzi vremenski period. U suprotnosti sa „dollar cost averaging“ je „lump sum“ investicija, tj. kada odjednom investiramo veliku sumu novca.

Dacu jednostavan primjer sa konkretnim brojevima koji sam ukrao sa interneta. Recimo da mjesecno izdvajate $100 dolara u vas 401K u mutual fund koji se zove ABCD. Posto je ovo veoma dinamicno trziste, gdje se cijene vrtoglavo rastu i padaju, recimo da su ovo cijene za prosla 4 mjeseca:
1) U avgustu, stok ABCD je kostao $1. Dakle, kupljeno je 100 stokova.
2) U septembru, stok ABCD je kostao 80 centi. Dakle, kupljeno je 125 stokova.
3) U oktobru, stok ABCD je kostao 65 centi. Dakle, kupljeno je 154 stokova.
4) U novembru, stok ABCD je kostao $1.25. Dakle, kupljeno je 80 stokova.
Na kraju novembra imamo 459 stokova kompanije ABCD. Posto je cijena $1.25, nasa investicija je vrijedna sada $574.
Cijena za 459 stokova kompanije ABCD koju smo mi platili je $400, tj. 87 centi u prosjeku.

Da smo znali da predvidimo buducnost, kupili bismo stok kompanije ABCD kada je bio najnizi (65 centi u oktobru). Naravno, niko ne zna u kom ce se pravcu kretati market, tako da je „dollar cost averaging“ solidna tehnika da se smanji rizik u ulaganju.

2 коментара

Објављено под Finansije

Stanje stok marketa i mog 401K u prosloj godini

Citam svoje stare clanke na ovom blogu, i rado se sjecam prosle godine kada mi je 401K rastao 2%-3% mjesecno. Svjedoci smo haosa na stok marketu i ljudi gube mnogo na svojim investicijama. Dow Jones je izgubio preko 38% od svoje vrijednosti od pocetka godine. Dakle, ako ste ulozili $10,000 na pocetku godine, trenutno biste ostali sa $6,200 dolara na racunu!

Moj 401K je izgubio 30% od svoje vrijednosti u ovih nekoliko zadnjih mjeseci. Medjutim, ne panicim zbog toga zato sto A) posto sam (relativno) mlad, nemam pretjerano mnogo novca ulozenog u 401K, tako da gubitak nije toliko strasan  B) posto sam (relativno) mlad, a cijena stokova i index fondova je sada znatno opala, ovo je sansa da kupujem stokove jeftino. Nazalost, ako je neko odlucio da se penzionise, i racunao na ovaj novac sa 401K racuna, to je vec drugacija prica.

Jos jedan razlog zasto ne panicim je zato sto dobijam „100% matching“ od kompanije za koju radim. Za svaki dolar koji ulozim u 401K, kompanija ulozi jos jedan dolar na moje ime. Dakle, sve dok market ne gubi vise od 50%, ja sam u dobitku.

Оставите коментар

Објављено под Finansije

Status mog 401K plana za oktobar 2007

Oktobar je bio dobar mjesec za investicije. Iako je trziste bilo veoma klimavo i neki strucnjaci su predvidjali kolaps stok marketa, to se nije desilo. Moj portfolio je zabiljezio rast od 3.88% u ovom mjesecu.

VANGUARD INST INDEX FUND PLUS +0.98%
CRM MID CAP VALUE  +0.23%
AMERICAN EUROPACIFIC GROWTH R5 +5.20 %
DODGE & COX STOCK     -0.02 %
Stok kompanije za koju radim      +6.26 %
——————————————-
Ukupno: +3.88%

Za novembar cu uraditi sljedece:
1) Sav novac iz DODGE & COX STOCK prebacujem u VANGUARD i AMERICAN EUROPACIFIC.
2) Posto sada mogu da bez ikakvih „fees“ prebacim novac iz stoka moje kompanije u druge fondove, planiram da vecinu novca prebacim u VANGUARD INDEX FUND.  Iako je ovaj mjesec bio odlican za stok moje kompanije, mislim da je dostigao svoju maksimalnu cijenu i da je vrijeme da se otarasim i malo vise diverzifikujem ulaganja.

Оставите коментар

Објављено под Finansije

Višestruki izvori zarade

Ja sam veliki zagovornik ideje da svako treba da ima vise izvora zarade pored svog stalnog posla. Ovo je nacin da se diversifikuje rizik, tako da ne zavisimo samo od jednog poslodavca, i u slucaju gubitka posla i dalje imamo prihode. Kao sto kazu ovde: Ne treba stavljati sva jaja u jednu korpu! Idealno, najveci dio vasih prihoda bi trebalo da bude pasivna zarada (novac koji zaradite bez rada ili je potrebno minimalno vrijeme da se zaradi).

Moji prihodi su ovako raspodjeljeni:
plata – 66%
prihodi od moje softverske kompanije – 24%
pasivna zarada (investicije, kamata, itd)  – 10%

Cilj mi je da za iducu godinu podignem sveukupne prihode za 20%, a da pasivni prihodi cine bar 15% od sveukupne zarade. Idealno, plata bi cinila samo 50% od moje zarade.

Bilo bi zanimljivo cuti sta ostali emigranti koji citaju ovaj blog misle o ovom pitanju, i na koji nacin divesifikuju svoju zaradu.

Оставите коментар

Објављено под Finansije

Pasivni prihodi

U nekoliko clanaka na ovom blogu pomenuto je da „bogati ljudi ne rade za novac, vec njihov novac radi za njih“.

Pasivan prihod je zarada koja je ostvarena od strane investicije, a ne radom i ulozenim vremenom. Pasivnom zaradom se podrazumijeva i nesto u sta je ulozen trud i vrijeme na pocetku, ali kasnije dobijamo zaradu od toga uz minimalan trud (npr. pisac knjige dobija zaradu od svake prodate knjige dugo vremena nakon sto je knjiga napisana).

Primjeri pasivne zarade:
– zarada od iznajmljivanja nekretnine
– autorski honorar/naknada za licencu od napisanih knjiga, muzike, softvera, itd.
– investicije u stok market
– kamata na ulozeni novac (money market account, certificate of deposit, savings account…)

Ja sam zagovornik ideje da svako treba da ima vise izvora zarade pored svog stalnog posla. Naravno, svi imamo samo 24 sata u jednom danu, a pored toga, svi bismo radije proveli vrijeme sa porodicom i prijateljima nego radeci. Stoga, sto vise izvora pasivne zarade, to nam ostaje vise vremena za druge stvari.

Moji pasivni izvori zarade dolaze od stok marketa, MMA-a, autorskih honorara od software-a i web sajtova. Moji pasivni prihodi cine oko 10% od mojih ukupnih primanja ove godine. Cilj mi je da procenat pasivne zarade podignem na 15% sljedece godine. (NAPOMENA: Ovaj sajt mi NE donosi nikakvu zaradu, pisem cisto da bih podijelio svoja iskustva sa ostalim emigrantima).

4 коментара

Објављено под Finansije, Posao, Razno

Status mog 401K računa u septembru

U proslom mjesecum, citav portfolio je porastao za 1.78 %. Ovo ukljucuje i stok kompanije za koju radim, koji je malo opao u septembru (ali, poklonu se u zube ne gleda, dobijam 100% „matching“ do 6% plate od strane kompanije).

Medjutim, ostali „mutual funds“ su dali odlican povrat na ulozenu investiciju, sto mozemo vidjeti iz sljedecih procenata:

DODGE & COX STOCK       +3.34 %
VANGUARD INST INDEX FUND PLUS   +4.66 %
CRM MID CAP VALUE   +4.38 %
AMERICAN EUROPACIFIC GROWTH R5    +7.88 %
Kompanija za koju radim  -1.69 %

Zanima me kakva su iskustva sa 401K planom kod ostalih imigranata? Ostavite komentar i podijelite sa ostalima vase procente :)

2 коментара

Објављено под Finansije

Prednost ulaganja neoporezovanog novca

Jedna od prednosti investiranja u 401K je to sto vas novac moze da raste neoporezivan, sve dok ne odlucite da povucete novac sa svog racuna. Ilustriracu taj primjer sa ovom jednostavnom racunicom za dva razlicita slucaja: 1) Novac je ulozen nakon sto je porez skinut, i 2) Novac je ulozen neoporezovan. U oba slucaja, pretpostavicemo da je ulozeno $10,000 na 20 godina i da je prosjecan povrat na investiciju 10%, i da je poreska stopa 25%.

Novac je ulozen nakon sto je oporezovan

Nakon skinutog poreza, pocetnih $10,000 postaje $7,500. Ako ulozimo ovih $7,500 na 20 godina uz povrat od 10%, imacemo $50,456 na kraju dvadesete godine. Ako odlucimo da povucemo taj novac, platicemo 25% poreza na zaradu od $42,956 (koje smo dobili ovom formulom: $50,456-$7,500), i ta svota je $10,739. Dakle, na kraju cemo ostati sa $39,716 cistog novca poslije poreza.

Novac je ulozen prije nego sto je oporezovan

Ako ulozimo ovih $10,000 na 20 godina uz povrat od 10%, imacemo $67,275 na kraju dvadesete godine. Porez se placa na citavu svotu, i na kraju ostajemo sa $50,456 cistog novca poslije poreza.

Zakljucak

Kao sto vidimo, mala razlika od $2,500 u pocetnom ulogu je na kraju rezultirala u razlici od $50,456 – $39,716= $10,740 cistog novca nakon sto je porez placen! Uradite iste kalkulacije za vece svote novca, i onda snaga neoporezivanog rasta investicije postaje jos ociglednija. Nadam se da ce vas ovo ubijediti da zapocnete da odvajate novac u vas 401K account, ako to do sada niste radili.

Оставите коментар

Објављено под Finansije

Da li otplatiti dug ili je bolje investirati novac umjesto toga?

Ako ste dobili neki neocekivani novac (bonus na poslu, dobitak na lutriji i sl.), zapitacete se sta uraditi sa tim novcem? Da li otplatiti kredite ili je bolje investirati taj novac u nesto?

Ako imate kreditne kartice ili zajmove sa dvocifrenom kamatnom stopom (10% i navise), onda je odluka jednostavna: vise vam se isplati da otplatite dug. Na taj nacin dobijate zagarantovan povrat novca sa dvocifrenim procentom (ne placate ogromnu kamatu). Veoma je tesko naci „zagarantovanu“ investiciju od iznad 10% povrata na ulog. Ne zaboravite da se na svaki dobit od investicije placa porez. Ako ste u tax bracket-u od 28%, onda za svakih 1% dobijate nazad samo 0.72% cistog povrata na porez.

Medjutim, neki krediti su „dobri“ krediti. Npr. moj studentski kredit ima godisnju kamatu od 2.8%. Ovo je bio najbolji kredit koji sam ikad uzeo u zivotu, jer mi se vratio desetorostruko do sada. Na njega placam minimalnu ratu, posto je kamata manja nego stopa inflacije.

Najveci kredit koji se uzima je kredit za kucu. Kamate su sada oko 6% pa navise, a sigurno ce i rasti zbog nedavnih potresa u mortgage industriji. Ako ste kupili prije nekoliko godina, kamata je bila oko 4.5%.

Ako zelite da izracunate da li vam se isplati otplatiti kredit ili uloziti novac u nesto drugo, mozete se igrati sa brojevima na ovom sajtu: http://www.consumercredit.com/debt-invest.htm

Оставите коментар

Објављено под Finansije