Prednosti „dollar cost averaging“-a

„Dollar cost averaging“ je tehnika investiranja. Kada izdvajamo novac u 401K racun sa svake plate, to je „dollar cost averaging“ – investiramo manje sume kroz duzi vremenski period. U suprotnosti sa „dollar cost averaging“ je „lump sum“ investicija, tj. kada odjednom investiramo veliku sumu novca.

Dacu jednostavan primjer sa konkretnim brojevima koji sam ukrao sa interneta. Recimo da mjesecno izdvajate $100 dolara u vas 401K u mutual fund koji se zove ABCD. Posto je ovo veoma dinamicno trziste, gdje se cijene vrtoglavo rastu i padaju, recimo da su ovo cijene za prosla 4 mjeseca:
1) U avgustu, stok ABCD je kostao $1. Dakle, kupljeno je 100 stokova.
2) U septembru, stok ABCD je kostao 80 centi. Dakle, kupljeno je 125 stokova.
3) U oktobru, stok ABCD je kostao 65 centi. Dakle, kupljeno je 154 stokova.
4) U novembru, stok ABCD je kostao $1.25. Dakle, kupljeno je 80 stokova.
Na kraju novembra imamo 459 stokova kompanije ABCD. Posto je cijena $1.25, nasa investicija je vrijedna sada $574.
Cijena za 459 stokova kompanije ABCD koju smo mi platili je $400, tj. 87 centi u prosjeku.

Da smo znali da predvidimo buducnost, kupili bismo stok kompanije ABCD kada je bio najnizi (65 centi u oktobru). Naravno, niko ne zna u kom ce se pravcu kretati market, tako da je „dollar cost averaging“ solidna tehnika da se smanji rizik u ulaganju.

Stanje stok marketa i mog 401K u prosloj godini

Citam svoje stare clanke na ovom blogu, i rado se sjecam prosle godine kada mi je 401K rastao 2%-3% mjesecno. Svjedoci smo haosa na stok marketu i ljudi gube mnogo na svojim investicijama. Dow Jones je izgubio preko 38% od svoje vrijednosti od pocetka godine. Dakle, ako ste ulozili $10,000 na pocetku godine, trenutno biste ostali sa $6,200 dolara na racunu!

Moj 401K je izgubio 30% od svoje vrijednosti u ovih nekoliko zadnjih mjeseci. Medjutim, ne panicim zbog toga zato sto A) posto sam (relativno) mlad, nemam pretjerano mnogo novca ulozenog u 401K, tako da gubitak nije toliko strasan  B) posto sam (relativno) mlad, a cijena stokova i index fondova je sada znatno opala, ovo je sansa da kupujem stokove jeftino. Nazalost, ako je neko odlucio da se penzionise, i racunao na ovaj novac sa 401K racuna, to je vec drugacija prica.

Jos jedan razlog zasto ne panicim je zato sto dobijam „100% matching“ od kompanije za koju radim. Za svaki dolar koji ulozim u 401K, kompanija ulozi jos jedan dolar na moje ime. Dakle, sve dok market ne gubi vise od 50%, ja sam u dobitku.

Kratki „apdejt“ nakon duzeg vremena

Pozdrav svim citaocima ovog bloga!
Svaki put kad sjednem da nesto napisem za ovaj blog, uvijek mi nesto iskrsne, i totalno zaboravim da nastavim…
Vidim da ljudi postavljaju pitanja/komentare cak i nakon nekoliko mjeseci moje neaktivnosti, i to me motivise da napisem bar par redova…
Evo par pitanja/odgovora kojih sam dobio u medjuvremenu:

Pitanje i odogovor u vezi „10 savjeta novodoslim emigrantima“.

Pitanje i odogovor u vezi „Na koji način doći (i ostati) u USA?“.

Odgovor na pitanje u vezi 401K-a.

Odgovor na pitanje u vezi Pasivnih Prihoda.

Odgovor na komentar u vezi „Kako se zastititi od prevara preko interneta“.

Writer’s block?

Februar, Mart, April, Maj, Juni, Juli….preko 6 mjeseci otkada sam zadnji put pisao na ovoj stranici…. Od tada sam dobio i dosta (neodgovorenih) komentara, a i mnogo toga se izdesavalo…. Pokusacu da napisem „updejt“ uskoro. Pozdrav svima!

Lista pitanja koje namjeravam da pitam na intervjuu za posao

Zadnje dvije sedmice sam imao seriju intervjuisanja za novi posao. Vec dugo vremena sam bio zainteresovan za konsulting poslove software inzinjera za koje treba putovati od ponedeljka do cetvrtka, i petkom se radi od kuce.

Sutra putujem u Toronto (iako je kompanija iz USA) da se nadjem sa dva menadzera, i tu ce mi objasniti sve detalje, a najvjerovatnije i dati konkretnu ponudu. Svrha ovog puta je da i ja budem siguran da je ovaj novi posao nesto sto mi se svidja i da cu biti veoma zadovoljan pozicijom (tj. da necu biti razocaran i naci nesto novo nakon par mjeseci).

Pravim listu pitanja koja cu pitati oba menadzera i evo te liste (vecinu sam nasao na internetu). Svaki savjet je dobro dosao! Narocito me zanimaju pitanja u vezi putovanja.

ABOUT THE COMPANY
—————————
• What are the company’s strengths and weaknesses compared to its competition and who is the biggest competitor?
• How important does upper management consider the function of this department/position?
• What is the organization’s plan for the next three years, and how does this department fit in? (i.e. what’s in the project pipeline?)
• What is the company’s policy on providing training so employees can keep up their skills or acquire new ones? (more specifically java/j2ee certifications)
• What do you like most about this company? What’s been your best experience working at this company?
ABOUT THE POSITION
—————————
• Why is this position open?
• What are the day-to-day (and overall) responsibilities of this job?
• Can you tell me a little bit about my team and people I’ll be working with on projects?
• What kind of work can I expect to be doing the first year?
• What are the major frustrations of this job?
• Who will review my performance and how is it measured? How often?
• What’s a typical career path for this position?
• How much opportunity will I have for decision-making in my first assignment?
• When top performers leave the company why do they leave and where do they usually go?
• Now that we have talked about my qualifications, do you have any concerns about me fulfilling the responsibilities of this position?

ABOUT THE TRAVEL
————————
• Which cities are good candidates for my first assignment?
• How are traveling expenses reimbursed?
• What is covered under traveling expenses?
• Who arranges flights, hotel rooms, etc?
• Do you typically book a hotel room that is a walking distance from the client’s site?

Lutrija za zelenu kartu je besplatna!

„Green Card“ iliti „zelena karta“ je dokument kojim dokazujete pravo boravista u USA. Ako putujete sa zelenom kartom, i dalje vam treba pasos zemlje iz koje dolazite, a zelena karta je potrebna za ponovni ulazak u Ameriku.

Cesto dobijam u emailu „spam“ koji vas poziva da se prijavite za zelenu kartu preko raznih websajtova uz „minimalnu“ naknadu od $190 (ili vise). Oni vam „garantuju“ da ce poslati prijave u vase ime u narednih 5 godina. Neki od ovih websajtova tvrde da vam garantuju i zelenu kartu. Cak sam vidio i reklamu na SerbianCafe.com za jednu od ovih sajtova, sto je po meni veoma ne-eticno ponasanje.

Jedini websajt koji ce vam ikada trebati da se prijavite za lutriju za zelenu kartu jeste zvanicni sajt americke vlade za „green card lottery“ i potpuno je besplatan:  http://www.dvlottery.state.gov/

 Dakle, ne nasjedajte na razne trikove, lutrija za zelenu kartu je besplatna!

Ukradeni broj kreditne kartice

Nakon sto sam se vratio sa desetodnevnog odmora sa Kariba, odlucio sam da provjerim svoj balans na kreditnoj kartici na internetu, kao da sam imao neki predosjecaj. Koristim MBNA kreditnu karticu, koja je nedavno otkupljena od strane Bank of America.

Cim sam se ulogovao, informisan sam da je moj racun je blokiran od strane kompanije, zbog „moguce zloupotrebe“. Sistem je identifikovao odredjene transakcije kao pokusaj zloupotrebe, i da bi se izbjegla dalja steta, odlucili su da blokiraju racun u cjelosti. Otisao sam na detalje transakcija, i imao sam sta da vidim, neko je pokusao da kupi gomilu stvari na moje ime: isporuke cvijeca, avionske karte, elektroniku itd. Sve transakcije isle preko „.se“ domena. Interesantno je bilo da su transakcije koje sam obavio na Karibima prosle bez problema.

Sljedeci korak je bio da potvrdim ili odbijem te transakcije koje su identifikovane kao zloupotreba (sve ovo se desava onlajn i automatski). Sve sem jedne transakcije su vec automatski bile odbijene, tako da sam i tu markirao kao zloupotrebu, i cjelokupan iznos je vracen na moj racun (oko $108).

Sistem me je pitao sljedeca pitanja:
Da li i dalje imam karticu u mom posjedu?
Da li je neko drugi iz mog domacinstva koristio karticu bez mog znanja?
Da li sumnjam na nekoga?

Nazvao sam kreditnu kompaniju i oni su rekli da ce se oni pobrinuti o svemu, da ce me neko uskoro kontaktirati, i da ce mi uskoro poslati novu kreditnu karticu (sa novim brojem). Jedino sto sam do sada dobio od njih je pismo koje sam trebao da potpisem i faksiram im nazad.

Za sada nisam imao nekih vecih problema zbog ukradene kartice, a nisam ni izgubio mnogo vremena zivkajuci kreditnu kompaniju. Jedino sto sam morao da promijenim broj kreditne kartice za nekoliko racuna koje placam automatski preko interneta.

Pokusao sam da razmislim gdje i kako je neko mogao da mi ukrade broj kreditne kartice, posto nikad do sada nisam imao problema, iako non-stop narucujem stvari preko interneta ili placam kreditnom karticom po restoranima. Dok sam bio na odmoru, pokusavao sam da sve placam gotovinom, bas zbog ovog razloga. Medjutim, u jednom jedinom restoranu nisam imao dovoljno gotovine, tako da sam morao da platim karticom. Mozda je konobar zapisao informacije sa kartice, i kasnije ih proslijedio nekome. Naravno, nisam siguran u to i necu nikoga da optuzujem bez dokaza.

Sve u svemu, cini mi se da se sve zavrsilo bez ikakvih posljedica. Da li i citaoci ovog bloga imaju slicnih iskustava?

Status mog 401K plana za oktobar 2007

Oktobar je bio dobar mjesec za investicije. Iako je trziste bilo veoma klimavo i neki strucnjaci su predvidjali kolaps stok marketa, to se nije desilo. Moj portfolio je zabiljezio rast od 3.88% u ovom mjesecu.

VANGUARD INST INDEX FUND PLUS +0.98%
CRM MID CAP VALUE  +0.23%
AMERICAN EUROPACIFIC GROWTH R5 +5.20 %
DODGE & COX STOCK     -0.02 %
Stok kompanije za koju radim      +6.26 %
——————————————-
Ukupno: +3.88%

Za novembar cu uraditi sljedece:
1) Sav novac iz DODGE & COX STOCK prebacujem u VANGUARD i AMERICAN EUROPACIFIC.
2) Posto sada mogu da bez ikakvih „fees“ prebacim novac iz stoka moje kompanije u druge fondove, planiram da vecinu novca prebacim u VANGUARD INDEX FUND.  Iako je ovaj mjesec bio odlican za stok moje kompanije, mislim da je dostigao svoju maksimalnu cijenu i da je vrijeme da se otarasim i malo vise diverzifikujem ulaganja.

Kako federalna kamatna stopa utiče na cijenu nafte

Nafta je juce dostigla skoro $93 dolara po barelu. Jedan od najvecih faktora u formiranju cijene nafte je i federalna kamatna stopa (Federal Reserve’s interest rate).

Svrha smanjenja federalne kamatne stope je da ubrza privredni rast tako sto ce omoguciti ljudima da posude novac od banki pod povoljnijim uslovima. Dakle, sto je federalna kamatna stopa niza, isplativije je posuditi novac za razne investicije. Sto je vise investicija, vise je i kompanija i radnih mjesta. Sto je veci privredni razvoj, to je i veca potreba za energijom, tako da se potrosnja nafte povecava. Kako je proizvodnja nafte na konstantom nivou, zakon ponude i potraznje nalaze da se cijena nafte poveca posto se vise nafte trosi.

Sa druge strane, posto je kamatna stopa niza, investicije koje su izrazene u dolarima su manje atraktivne za strane investitore, posto je povrat na ulog smanjen zbog manje kamatne stope. Dakle, dolar postaje slabiji zbog toga. Kako su cijene nafte izrazene u dolarima na svjetskim trzistima, cijena raste da bi proizvodjaci nafte (zemlje OPEC-a) ostvarili isti profit u poredjenju sa evrima. Pored toga, i zemlje koje kupuju dolare u evrima mogu da priuste vecu potrosnju nafte, posto nafta u dolarima postaje jeftinija za njih.

Totalni finansijski preobražaj/Total Money Makeover (Dave Ramsey)

Ova knjiga ce biti zanimljivo stivo mnogim nasim emigrantima koji su upali u zamku velikih kredita. Dave Ramsey je pobornik ideje da se nista ne kupuje na kredit, vec samo za gotovinu, i da se prvo treba otarasiti svih dugova prije nego sto se zapocne investicija.

Njegova logika je jednostavna:
1) Nijedna investicija nije sigurna. Svaka investicija nosi sa sobom odredjeni rizik, i sto je veci povrat na ulozen novac, to je i rizik veci.
2) Kamata koju placamo na kredite je zagarantovana, i moramo je platiti.
3) Iz ovoga slijedi da je najbolja „investicija“ otplacivanje dugova. Ako npr. mozete da birate izmedju investicije koja mozda moze da donose 12% godisnje, i otplate kredita sa kamatom od 8% godisnje, Dave Ramsey predlaze da otplatite taj kredit prvo, jer je to najsigurniji povrat na vas novac.

Dave Ramsey predlaze sljedecih sest malih koraka koji ce vam pomoci da se oslobodite dugova:

1) Napravite pocetnicki fond za crne dane od tacno $1,000. Taj novac mozete koristiti samo u slucaju najgore krize. Napravite budzet kojeg cete se striktno pridrzavati i pokusajte da ustedite svaki dolar dok ne dodjete do te cifre od $1,000.
2) Otplacujte svoje kredite tako sto cete otplatiti prvo one sa najmanjim balansom. Ocigledno je da je ovo matematicki nelogicno, posto bi trebalo otplatiti prvo one sa najvecom kamatom, medjutim otplacivanje jednog kredita u cjelosti ima pozitivan psiholoski ucinak, i na taj nacin uspjeh je konkretan. Ramsey-jev savjet je sljedeci:
 – Pokusajte da mjesecno otplatite sto vise mozete kredita sa najmanjim balansom
 – Za sve ostale kredite platite samo minimalnu mjesecnu ratu
 – Kada otplatite taj kredit sa najmanjim balansom, dodajte mjesecnu ratu koju ste placali za taj kredit na sljedeci kredit sa najmanjim balansom.
 – Ponovite sve dok ne otplatite sve kredite (sve sem kredita za kucu)
Dakle, svota koju mjesecno odvajate za otplatu kredita treba da ostane ista (ili veca u slucaju da zaradjujete vise), sve dok ne otplatie sve kredite (sve sem kredita za kucu).
3) Kada ste zavrsili sa drugim korakom, zapocnite da pravite fond za crne dane koji vam moze trajati 3-6 mjeseci u slucaju da izgubite posao.
4) Kada ste ustedjeli dovoljno za crne dane, zapocnite da izdvajate 15% od svoje plate na 401K i ostale investicije na koje ne placate porez prije nego sto povucete novac.
5) Nakon toga mozete da pocnete da dodajte dodatnu ratu na kredit za kucu, jer ako ste dosli do ovog koraka, to je jedini preostali kredit.
6) Ako ste na ovom koraku, to znaci da ste slobodni od svih dugova, vase investicije zaradjuju za vas punom parom, i slobodni ste da uzivate u zivotu.